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香港的金融投資業配合“互聯網+”在中國非一線城市的發展潛力研究

根據香港統計局2015年最新的國內生產總值(GDP)計算,香港於2015年的總體購買力達到$5,519億港元,人均生產總值更高達港元$311,479。毋容置疑,一直以來香港的經濟模式及金融投資服務業都站在世界一個領先的位置,讓香港這個小小的城市能夠多年來都擁有一個非常獨特的金融投資影響力。尤其對於中國大陸來說,香港的這種成熟型經濟模式及其金融投資實力就經常能夠讓國內的各大小不同城市提供一個具參考性的指導方針及讓中國經濟一個面向世界的對外視窗,例如人民幣的國際政策,若人民幣需要打入國際貨幣舞臺的話,香港正是一個很好的人民幣離岸結算中心。

 

長久以來,香港一直賴以為生的有四大經濟支柱,包括:金融服務業、旅遊業、房地產業與貿易物流業,其中尤以金融及其相關專業服務行業成為本港經濟的主導產業,根據香港貿易發展局環球市場首席經濟師潘永才先生于2015年12月29日所發表的一篇“香港經貿概況”中指出,香港的金融投資業及其相關專業服務行業的國民生產總值(GDP)已經占全港的經濟總值高達百分之16.5,讓香港僅次於紐約及倫敦成為全球性第三大的金融貿易中心。香港政府新聞處亦於2014年的經濟產業報告中指出,香港已經連續20年在國際金融市場排名中被評價為全球最自由的經濟體系,於全球經濟自由度指數中位列世界第一。2014-2015年度在世界經濟論壇發表的“全球競爭力報告”中亦指出香港全球排名第七,已經連續3年打入世界十大最具競爭力經濟體行列。

 

以上種種的資料都在告訴我們,香港的金融服務業是領先於全球的成熟經濟體制,對於國內來說,尤其是一些非一線城市,香港的金融服務業無疑是一個非常值得參考的案例。以下,我想以香港的金融投資業配合“互聯網+”為一個引子,看看這方面在中國的非一線城市裡的發展潛力,例如比較靠近香港的廣東粵北地區。

國務院總理李克強在政府工作報告中提出制定「互聯網+」的計畫,在這陣年頭裡面引起國內大大小小、公私營企業的大力支持與參與。所謂的「互聯網+」就是以互聯網、主要以移動互聯網(例如手機應用程式APP)為首,加上一個傳統的行業,達致這行業的科技、以致行業結構性的改革,輔助性扶持某些因為新科技而面臨淘汰的行業。根據國務院[國發〔2015〕40號]更深入的解析就是:“互聯網+”是把互聯網的創新成果與經濟社會各領域深度融合,推動技術進步、效率提升和組織變革,提升實體經濟創新力和生產力,形成更廣泛的以互聯網為基礎設施和創新要素的經濟社會發展新形態。

 

從總體的市場發展環境來說,由於國家的扶持、加上BAT三大科技巨頭企業(百度、阿裡巴巴和騰訊)的助力,國內的「互聯網+」電子商務的發展其實一直比香港更為成熟,畢竟國家的整體市場環境比單一城市的香港龐大得多。因此,如果我們嘗試將香港的優質金融服務業配合互聯網+的概念,我們不難理解把這兩種優勢互補的話,是一種多麼完美的結合。

 

當然,在北京、上海、廣州、深圳這樣的一線大城市,上面這樣的說法或「互聯網+金融」的經濟模式其實比比皆是、算不上新鮮。但金融業在很多非一線城市其實都是缺乏成熟的地域性自主發展,諸如技術、人才、資金等等很多都需要靠一線城市或外資的支持配套才能夠發展起來,所以如果香港成熟優質的金融投資業開始轉移重心於這些非一線城市,似乎是一個相當明智的選擇;再者,國家經過多年的改革開放以來,很多一線城市的金融投資業都已經開始出現飽和狀態,以後國家金融服務業的發展潛力也應該相繼逐步移向二、三線城市。

 

以廣東省粵北腹地河源市為例,其第二產業占總體產值多達百分之77.65,近人民幣總值¥1297.34億元。像河源這樣以全社會工業(或產業工業園)為發展重心的城市在全國很多,因此不難發現這些地區對於金融服務業,例如貸款、融資、保險、投資等相關金融專業服務的需求確實是非常龐大,尤其是前文所言的地域性自主發展及「互聯網+金融」的經濟模式。下面,我想舉一些國外的例子,看看「互聯網+金融」這個經濟模式,尤其是以大資料科技作為配套支援,是如何改變一個產業的結構。

 

未來的世界是三網互聯的世界,哪三網呢?萬維網(互聯網)+物聯網+手機應用程式平臺。現代的電子商務概念,尤其是電子商務中最重要的一環 - 網路支付,也因應這三網互聯而漸漸變得豐富起來:

 

在從前,客戶一般只能夠在零售店找到商戶並進行購買,傳統的付款方式非常單調;繼後,互聯網的普及讓客戶能夠容易的在網路上找店家,並逐漸的開始支援簡單的網路支付;到現在,幾乎大部分的網路使用者都曾有在網店購物的經驗,原因很簡單,因為網路支付的模式越來越方便,尤其在手機支付(移動網路系統)及綁定銀行系統等金融技術的支援下,金融科技(FinTech,即Financial Technology)必然成為三網互聯下的電子商務最高速發展的一環!

 

金融科技(FinTech)一詞在2015年來勢洶洶以創新性科技模式改變一眾消費者既有的金融服務的供給方式和消費行為。根據2015年6月的世界經濟論壇中對金融科技的闡述及解析,主要分為以下六個大類:

  1. 網路支付:實現隨時隨地的移動網路無現金過帳。以中國為例,暫時以騰訊的微信支付為表表者。
  2. 保險制度:保險自動歸類入金融科技產品中,實現價值鏈一體化。
  3. 存貸模式:替代式存貸制度(P2P,即個人對個人),多管道存貸模式以取代傳統銀行的存貸角色。
  4. 眾籌概念:替代式集資機制,跟上述存貸制度一樣,以金融科技模式取代傳統銀行的角色。
  5. 投資管理:便捷及“螞蟻式”的低門檻(Ant-Fund)投資方式,以更容易實現上述的存貸模式及眾籌概念。
  6. 市場資訊:快速、即時及豐富的市場資訊能夠讓消費者更容易適應金融科技所帶來的變化。

 

上述此六大金融科技的要素,對於香港的金融投資業配合“互聯網+”在中國非一線城市的發展潛力有著非常重要的指導方略。正如前文所言,北上廣深這類中國一線城市的金融投資的發展潛力其實已經漸漸飽和,未來的開發市場也是應該要很好的開發非一線城市。

 

再以廣東省河源市為例,早於2010年城市經濟可持續發展高峰論壇上,河源市已經榮獲“最具發展潛力金融生態市”的稱號,主要建基於其以全社會工業(或產業工業園)為發展重心的城市發展方略,造就出發展潛力龐大的金融需求。然而,亦由於河源市長久以來一直將重心發展在全社會工業而非金融上,再加上同為廣東省市中亦已經有廣州及深圳兩大一線金融城市的牽頭,令到河源市在地方金融發展上相對滯後,也存在對金融監管及執法等體系的認知不夠健全,諸如金融機制、金融法治建設、資訊化供應等程度不高,而促使河源市有著一個最具發展金融生態市的潛力,並以加強區域性金融協調及學習來進行合作,以換取優勢互補。

 

更早於2008年,香港特別政區政府中央政策組已經就「以區域發展和廣東為重點的內地社會、經濟、政治趨勢,及其對香港的影響顧問研究」為題,展開對廣東市與香港金融互補的經濟研究。在廣東委十屆二次全會上,時任廣東委書記汪洋已經提出廣東省有必切性改變目前的粗放型經濟發展方式,以提高自主的創新能力。汪洋書記亦指出,若在廣東省需要貫徹落實科學發展的新思路的話,粵港的合作模式必須革新。過去的粵港合作依靠大量廉價資源及勞動力等要素進行「前店後廠」的合作模式,明顯的已變得不合時宜,並且正受到嚴峻的挑戰。取而代之的是,將會在發展高新技術產業和推進傳統產業升級改造等方面的更多元化合作。作為中國最有競爭力 200 強城市中排名第 14 位的河源市,具有這類發展高新金融技術產業的極大發展潛質。

 

《河源市金融業發展規劃(2013-2020)》中亦有明確提出,河源市將構建“以產業金融為核心的地方特色金融體系”,形成“推進新型城鎮化建設的地方金融格局”。就具體目標而言,至2020年末,實現全市銀行類金融機構各項存款餘額約2240億元,全市金融業增加值將超過100億元;將實現銀行類金融機構本外幣存款餘額和各項貸款餘額按照年均15%-18%的複合增長率增長,至2020年末,分別可達到2240億元、1660億元;小額貸款公司數量力爭突破20家,公司各項貸款餘額爭取突破20億元。通過充分發揮小額貸款快速的特點,服務於小微型企業和“三農”。

 

總結來說,要貫徹落實香港的金融投資業配合“互聯網+”在中國非一線城市的發展,主要靠的還是金融高新技術產業的發展推進,尤其在個人對個人這類替代式存貸制度及眾籌概念這兩塊上,河源市這類非一線城市比北上廣深更有潛力去開拓發展,以美國的P2P借貸為例,其中一家名為貸款俱樂部(LendingClub)的累計借貸金額已經高達50億美元,可見“互聯網+金融”這概念絕非空談。

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